幾年前，要參加金融科技聚會，幾乎都會被拖入關於嵌入金融的對話。在2020年，我們甚至寫道，嵌入金融可能代表金融科技的未來。

分佈策略讓金融科技公司將其服務整合到其他產品和服務中，進而讓用戶可以在不需要註冊新服務的情況下獲得新功能。這對金融科技公司尤其具有吸引力，因為這為他們提供了一個新的產品層，以提供給更大的銀行和金融服務提供商。

Ember是一家專注於嵌入稅務服務的英國初創公司，在2024年仍然證明這一策略仍然有效。這家小公司已經與英國HSBC合作，讓該銀行的商業客戶可以從他們的線上帳戶訪問Ember的服務。Ember有可能通過一個合作夥伴獲得數千客戶。

Ember的服務會獲取公司最近的銀行交易，並自動將其進行分類。之後，客戶可以跟踪支出、添加收據、創建發票和進行基本會計。

Ember隨後提供了公司收入和支出的概覽，估計您將支付多少稅費，並告訴您可以提取多少資金作為所有者的股息。

大公司可能會直接與特許會計師合作，甚至僱用內部會計師。但是自由職業者和少於10名員工的小公司至少可以通過Ember的自助產品簡化他們的會計流程。

Ember的聯合創始人兼首席運營官丹尼爾·霍根（Daniel Hogan）告訴TechCrunch：“Xero、QuickBooks、FreeAgent等公司都是為會計師而建立的，而不是為最終企業所有者而建立的。我們看到為企業所有者打造一個全面管理其各種稅務義務的變革性體驗存在巨大機會。”

然而，問題在於這個市場非常分散。僅在英國就有數十萬家小公司，這意味著很難吸引客戶。

霍根說：“我們要與Xero和QuickBooks等廣告花費競爭，這對直接獲取客戶很困難，因為廣告花費很昂貴。”

這就是為什麼Ember開始與HSBC英國等大型銀行談判提供嵌入解決方案。HSBC將為選擇使用Ember功能的每位客戶支付報酬，如果他們想訪問更多功能，如添加其他金融機構的其他銀行帳戶，他們可以向Ember支付費用。

Ember還有一支內部會計團隊，可以為付費客戶完成複雜的任務，例如年終報告和公司稅管理。Ember在HSBC線上銀行門戶上提供的免費使用版本，作為這家初創公司獲得付費客戶的入口。

Ember未來不會專門與HSBC合作。與大型銀行的合同談判需要很長時間，但希望該公司不久將宣布另一家合作夥伴銀行。

隨著英國即將出台的監管變化（將稅收數字化），小型企業對會計軟件可能會更感興趣。到2026年，英國約有175萬企業所有者將不得不改變他們的稅務申報方式。其中絕大多數並不使用任何會計服務來幫助他們完成這個流程。

霍根表示：“（英國稅收及海關）基本上做出了成為API優先組織的決定。因此，他們不是自己構建，而是依賴我們這樣的軟件提供商來實際建立所有那些體驗。他們只是API層。”

“他們依賴我們來構建更好的用戶體驗，幫助客戶更頻繁地和更準確地進行報告。”

除了與HSBC的最初合作夥伴關係外，監管機會也是Ember最近從Valar Ventures、Viola Fintech和Shapers募集了500萬英鎊（按當今的匯率為630萬美元）的資金的原因之一。